容纳2亿人灵活就业不仅是就业的“蓄水池”

(经济观察)容纳2亿人 灵活就业不仅是就业的“蓄水池”

中新社北京9月2日电 (记者 庞无忌)44岁的赵红梅是一个互联网家政平台的注册小时工。

实际上,客户被销售人员引诱入金后,资金就流入平台控制人的个人账户中,客户看到的赚与亏以及账户上的余额仅仅是数字而已。

在谈及市场潜力的时候,我们往往喜欢夸大分母,于是14亿人就成了最好的心理安慰——市场距离天花板还远着呢。

“这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。”中金公司称。

在人均持卡量0.53张的情况下,意味着还有接近一半的目标客群没有被覆盖,这对于所有市场参与者而言,都是好消息,足以鼓舞它们继续大干快上。

市场调研机构Edison Research此前发布的一份报告显示,2018年,近四分之一的美国成年人在零工经济中赚钱,例如成为优步司机,在线销售产品或服务,或以某种类型的自由职业者工作。其中,44%的人将之作为主要收入来源。

根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》,当前我国城镇人口为8.5亿,乡村人口为5.5亿。

资深信用卡专家董峥的观点是,信用卡发卡目标人群不应该以全国人口基数来参考计算,而是要按照信用卡发卡标准,再考虑地域、年龄、职业等因素后,实际适合发卡的用户基数就可想而知了。他估测实际持卡人数约为5亿左右,即全国人口基数的1/3强。

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官方口径是,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张。

按照2019年末总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算,人均持卡量约为1.5张(7.46亿张/5亿人=1.49张/人)。董峥认为,这个结果从侧面验证了现在信用卡发卡获客遭遇到严重瓶颈的现象,加之各发卡银行竞争日益激烈,导致多头授信的风险也非常突出。

简而言之,在信用卡渗透率极高的发达国家,以人口总量作为分母计算人均持卡量相对科学;而在发展高度不均衡的中国,并不适合直接以人口总量作为分母。

目前,发达国家城市化率普遍超过80%,其中德国、日本等国更是超过90%。

“我在操作的时候感觉有人盯着我,一旦我买涨了,马上就跌了,如果我买跌了,马上就涨了。”李先生遭遇了“比特网APP”平台骗局。

与欧美国家不同的是,中国的互联网消费金融已经相当发达,以蚂蚁集团的花呗、借呗,以及腾讯微众银行的微粒贷为代表的消费金融产品,在功能、客群等方面均高度接近信用卡。

如果你去问信用卡从业者,他们会用业务经验告诉你,实际情况究竟是人均0.53张还是1.76张。

对于失业人员而言,零工经济可以使其获得一份赚取收入的机会,帮助他们度过过渡期。同时,零工经济也可以盘活劳动力资源,使得许多本来处于闲置状态的劳动力获得就业机会。

在解决劳动者生计的同时,灵活就业和用工也满足了企业的弹性用工需求,为其节约了大量成本,提高效率。无论是当钟点工、外卖员还是做微商、开网店、当网约车司机……不拘形式的灵活就业正在改变传统的单一雇佣形式。天风证券分析师刘章明指出,灵活用工是在传统劳务派遣模式上衍生出来的新用工模式。灵活用工在用工人数、工作周期及人才筛选等方面均具有极强灵活性,能够满足企业对劳动力的弹性需求,这种需求可能是临时性的、季节性的也可能是周期性。

经查,微信群内“老师”、其他客户99%是平台销售扮演的“托”。在客户尝到一些甜头后,“老师”就随意喊单,导致客户迅速亏损、爆仓,并利用投资人翻本心理,引诱他们继续追加资金,结果越亏越多。

所以,分母端被高估,分子端被低估,导致广义信用卡的人均持卡量,远不止于此。

不过,中金公司对市场前景保持乐观:中国经济增长、社会消费贡献度提升和消费信贷渗透率提高,决定了未来消费信贷市场规模;预计2030年消费金融市场规模高达66万亿元,未来10年复合年增长率为14.6%。

近年来,移动互联网的飞速发展催生了大量新兴商业模式和职业类型,如爱彼迎、滴滴、美团、饿了么、58到家等一大批科技平台应运而生,这些匹配临时服务供求的平台也为“灵活用工”的兴起创造了条件。据统计,在中国,像赵红梅一样“灵活就业”的人有2亿左右。

国家统计局新闻发言人付凌晖在介绍7月份国民经济运行情况时表示,随着经济形势的恢复,一些灵活就业在增加,比如直播带货、移动出行、网络零售等增加了一些新型就业,整体上对稳定就业发挥了重要作用。(完)

作为扩容“蓄水池”的重要形式,灵活就业受到更大关注。国务院办公厅7月31日发布《关于支持多渠道灵活就业的意见》,其中提出,清理取消对灵活就业的不合理限制,鼓励自谋职业、自主创业,全力以赴稳定就业大局。

第一天,李先生根据“老师”建议进行操作,一晚就赚了4万元。之后,虽然“老师”依旧带单,但李先生渐渐输多赢少,三五天时间,在平台充值的20万元就只剩3000元不到了。然而经不住诱惑,李先生陆续又向平台充值100多万元,结果全部血本无归。

从公开数据来看,截止到2019年9月,开通花呗的人数达到3亿,其中大部分都是80后和90后。而借呗早在2017年累计放款用户就超过了1个亿。

不管是场景和流量,还是用户体验,孰强孰弱,一目了然。

这就颠覆了我们长期以来的一个认知——中国信用卡人均持卡量大大低于发达国家。

销售人员后台控制客户交易。上城检察 供图

分母端,我国尚有40%的常住人口在农村,他们不大可能是信用卡用户,却被平均了。

而中国呢?今年的政府工作报告指出,中国常住人口城镇化率首次超过了60%。

但是无视各国发展程度的差异,将人口总量与信用卡潜在客群划上等号,得出的结论存在失真。

另一方面,这两年快速兴起的各类信用支付产品,正是前些年被叫停的虚拟信用卡。此外,还有持牌消费金融公司、小贷公司等机构的类信用卡产品。

不久前,SIE北美开启了一个PS5的预购预约注册页面,能够让现有的Playstation用户有机会最先预购PS5。详情可访问之前的文章。

更重要的是,灵活就业也缓解了城镇就业压力,成为吸纳就业的“蓄水池”。

“这个‘比特网APP’并不是真正的虚拟货币交易平台,而是该诈骗团伙在未获得国家主管部门批准设立相关交易平台的情况下,‘自主研发’搭建的一个虚假交易平台。”该案承办检察官介绍,诈骗团伙中的技术人员大多是大学本科学历,还有知名高校的硕士。这些人员明知公司没有数字货币交易资质,仍配合公司违法搭建虚拟货币交易平台,骗取被害人资金。(完)

其实,“灵活就业”并不是个新鲜事。在国外,有个内涵相似的词叫“零工经济”(Gig Economy),通常是指以短期项目或任务获取收入者所组成的经济领域。去年11月份,英国牛津大学互联网研究院教授马克·格雷厄姆(Mark Graham)在世界经济论坛网站刊文称,2019年英国约有10%的工人靠零工经济谋生,而在美国这一数字约为8%。此前一项关于非洲的调查显示,现在有1.3%的非洲成年人通过零工经济平台赚钱。

就业是最大的民生。从官方提出的“六稳”工作到“六保”任务,就业始终被置于首位。今年的政府工作报告中,就业也是排在首位的量化指标。

微众银行财报显示,去年末,该行个人有效客户突破2亿人,比年初增长68%,覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市。

“就是喜欢这份工作自由度高,有事的时候可以不接单,而且只要肯干,收入也不错。”赵红梅接受中新社记者采访时解释说,自己是个单亲妈妈,家里还有个6岁的女儿需要照顾,“哪个老板也不能同意总请假”,所以这种时间相对灵活的工作最合适。除了今年2月疫情防控最严格的时期外,她基本不愁没活干,一个月能有约一万元人民币的收入。

人均持卡量这项指标,通常就是以人口总量作为分母。

分子端,花呗、借呗以及微粒贷等产品,用户量均在数亿级别,它们在本质上与信用卡又有什么区别呢?

鉴于中国存在显著的发展不均衡,因此平均下来的数据,往往经不起推敲。

还是那句话:时间不多了。

对信用卡发卡机构而言,它们所面临的挑战,不仅是增量空间的逐渐见顶,更要面临存量用户被新金融巨头夺走的威胁。

反之,在人均1.76张的情况下,市场全面进入了存量竞争。尤其在信用卡竞争激烈的大中城市,人均持卡量还要更高。

赵红梅已经在北京漂泊打工十几年了,“当过保姆、卖过鲜花、干过美容美发,还当了几年月嫂”。她说,因为家里的特殊情况,很多“朝九晚五”的工作她不敢去做,“灵活就业”的方式真正为她解决了生计问题。

当前的信用卡市场,竞争态势应该远比官方数据所呈现出来的要更惨烈。

2019年3月,李先生接到比特网交易所“欧阳”的来电,听说虚拟货币前景很不错,便和“欧阳”聊了起来。之后“欧阳”把李先生拉进一个比特币投资微信群,群里有专业“老师”发的投资分析建议,也有群友盈利的截图。于是李先生也下载了“欧阳”发来的“比特网APP”并注册了账户。

如果将这些互联网消费金融产品都纳入广义信用卡范畴,那么在用发卡量数据将远高于官方口径。

从0.53张到1.76张,这种反差比看起来还要强烈,可以说是天上地下。

与此同时,在分析竞品的时候,我们是否充分考虑到了跨界玩家的冲击呢?

对分母、分子的不同认知,会得出大相径庭的结论,乃至作出截然不同的战略决策。

中金公司最近一份研究报告给出的测算结果是:1.76张。

中金公司认为,这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。

中金公司通过对分母、分子进行调整之后,得出的中国信用卡人均持卡量为1.76张,超过了新加坡2018年的1.6张,接近韩国2019年的1.98张。

尽管移动互联网相对普及,但是面签要求的存在,意味着在银行网点匮乏的农村,居民们很难成为信用卡用户。而征信体系发展相对滞后,也限制了农村居民获得信用卡服务的可能。